東方中文網

圖三:2011年至2015年上海市檢察機關受理非法集資案件數量對比圖制圖/吳美鳳

　　2015年,在經濟轉型和創新驅動的變革中,金融市場發展與挑戰并存,改革的深化、市場的波動以及互聯網金融的興起,使金融犯罪更趨復雜化,假借金融創新之名行違法犯罪之實的問題尤為凸顯。近日,上海市檢察院發布《2015年度上海金融檢察白皮書》對2015年上海檢察機關辦理的金融犯罪案件進行梳理,分析問題,并提出應對措施,旨在規范市場行為,優化市場環境,為上海金融市場的創新發展提供堅實的司法保障。

　　辦理金融犯罪案件基本情況

　　2015年,上海市檢察機關共受理金融犯罪審查逮捕案件1387件1725人,金融犯罪審查起訴案件2140件2684人。案件共涉及6類28個罪名,包括金融詐騙類犯罪1793件1933人,破壞金融管理秩序類犯罪296件684人,擾亂市場秩序類犯罪31件46人,金融從業人員犯罪29件52人。基本情況如下:

　　案件總量與2014年基本持平,涉案人數上升明顯。2015年全市檢察機關受理審查起訴案件2140件2684人,相較于2014年2063件2378人,受理的案件數量平穩,僅增長3%,但涉案人數增長較高,達12%(見圖一)。

　　涉案罪名增加,類型變化較大。2015年檢察機關受理的金融犯罪案件涉及28個罪名,其中,操縱期貨市場罪首次出現。從類型分布看,除信用卡詐騙案件連續七年居金融犯罪首位,計1701件,占總量的79.5%之外,其他案件出現較大變化,集中表現為非法集資和妨害信用卡管理二類案件數量大幅增長,分別較2014年上升45%和261%。從案件所涉金融行業看,涉銀行業、保險業犯罪發案量相對平穩,證券犯罪案件大幅下降,受理案件數量較2014年降低76%。

　　案件區域分布相對集中。2015年,案件區域分布仍相對集中,各區縣間差異懸殊。浦東新區檢察院受理金融犯罪審查起訴案件數量最多,近900件,寶山區檢察院、閘北區檢察院均超過100件,而崇明縣檢察院、嘉定區檢察院等均不足20件(見圖二)。

　　金融犯罪案件特點

　　2015年上海市檢察機關辦理的金融犯罪案件具有如下特點:

　　涉互聯網金融犯罪驟增。集中表現為涉P2P網絡借貸案件集中爆發。如2014年上海市檢察機關受理涉P2P網絡借貸刑事案件僅1件1人,涉案金額105萬余元,投資者20余人。而2015年受理涉P2P網絡借貸刑事案件共36件139人,其中集資詐騙罪4件19人,非法吸收公眾存款罪32件120人,涉案金額逾12.83億元。

　　非法集資犯罪持續增長。2015年,非法金融活動犯罪加劇,特別是非法集資案件連續四年出現增長(見圖三)。案件還呈現出以下特點:非法集資犯罪主體多為投資管理類公司,采用多層級、跨區域、集團化運作的新模式;銷售產品多為性質模糊的“理財產品”,多借用保障安置房、養老產業等國家政策扶持項目等名義混淆視聽;傳播手段仍使用常見手段,部分借助公眾媒體傳播集資虛假信息。

　　常見金融犯罪依舊多發,新類型案件不斷涌現。在2015年金融犯罪案件中,常見罪名和慣用犯罪手法仍然普遍出現。同時,新類型案件多發生于創新領域,行為人交叉利用互聯網、電子交易與金融創新,不斷更新犯罪手法,增加了辨識與防控難度。

　　犯罪方法模式化、程序化、產業化,極易傳播擴散。如涉P2P行業非法集資案件,基本的犯罪模式為設置網絡交易平臺或者僅以P2P平臺交易為幌子,以互聯網金融信息服務公司、投資理財公司等名義招募員工,采用撥打電話的方式招攬客戶,再通過假標、控制第三方平臺等手法控制投資者資金甚至卷款跑路,牟取不法利益。在犯罪方法模式化的同時,金融犯罪還體現出組織性、計劃性的特點,上下游分工細密,部分犯罪已形成產業鏈,反映為上游犯罪、預備犯罪案件增長趨勢明顯。

　　金融從業人員共同犯罪比例高,業務特征明顯。2015年,全市受理金融從業人員犯罪案件29件52人,涉及銀行、證券、保險行業和互聯網金融行業,共同犯罪情況較突出,有10起,占34.5%。金融從業人員犯罪與其所從事的金融業務緊密關聯,案件的行業特點明顯。

　　司法審查專業性更強、難度加大。金融犯罪多具有較強的專業性和隱秘性,部分案件中行為人為逃避處罰,刻意規避法律規定。如部分非法集資案件中,行為人故意在合同中不寫入還本付息的條款,甚至要求投資人簽署風險自負的告知書,使法律性質難以辨別。

　　案件反映的問題

　　從上海市檢察機關辦理的金融犯罪案件中可以看出,金融法律領域呈現出以下問題:

　　金融法規未對互聯網金融等創新發展及時提供有效的制度供給。以P2P行業為例,在2015年12月底《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》出臺之前,P2P行業基本處于“無門檻、無規則、無監管”的“三無”狀態。行業的規范缺失和無序發展,不僅造成機構風險防范能力較弱,行業內魚龍混雜,而且使得社會公眾對互聯網金融法律性質、金融產品屬性、風險控制和監管標準認知困難,難辨真偽。大量違法違規的借貸行為、集資行為借用“金融創新”名號誤導投資者盲目參與。

　　監管理念和模式未能有效應對混業經營發展,監管空白易滋生犯罪。一方面,未及時對當前市場中的新金融產品和金融業態進行明確的金融屬性和法律關系定義,導致市場難以規范。典型案例是理財產品,由于其概念不明確,其配套法律法規不完善,投資者難以判斷其性質、風險和行為邊界,極易發生犯罪活動。另一方面,當其他主體進入金融行業時,未能做到功能監管和同一監管,P2P行業發展即是例證。

　　金融機構風險管理理念和機制仍待改進。金融機構新興業務推出時風險前瞻性不夠,在市場競爭中偏重追求用戶體驗和效益,風險預估不足,給犯罪行為人帶來可乘之機,特別是新型金融機構抗風險能力較弱。金融機構之間缺乏風險共享機制,如各家保險公司基于業務競爭的考量,對于投保人信息都予以保密,出現行為人重復實施騙保行為的現象。

　　金融從業人員激勵機制出現偏差,部分金融從業人員對法律缺乏敬畏,道德風險難以防范。案件中部分金融企業激勵導向唯業績論。部分金融行業和金融機構片面追求經濟效益,將獲取利潤多少作為衡量經營好壞的唯一標準,加重了從業人員功利主義的思想。金融從業準入把控不嚴,異常流動重視不足,且金融從業人員往往對與業務相關的法律法規比較熟悉,但對其他方面的法規,尤其是刑事法律卻知之甚少。

　　不少社會公眾缺乏金融知識和風險意識,易成為犯罪分子犯罪對象。一些公眾在對金融市場、金融業務和金融風險缺乏基本理性認識的情況下盲目投資,易為不法分子所利用。

　　金融生態環境需不斷優化,金融市場的配套機制應進一步建設完善。如部分中介機構對只注重追逐經濟利益而忽視自身職責與定位,一些媒體等公共機構對信息傳播監管不力,為詐騙金融平臺、虛假金融信息提供推廣便利,網絡服務商不履行必要的注意義務,對明顯違法的信息未盡到合理的屏蔽和刪除義務。

　　對策建議

　　針對金融犯罪案件的特點和問題,上海市檢察機關提出以下建議:

　　加強金融基礎設施建設,培育良好的誠信環境。金融市場的健康有序發展需要完善相關法律法規,厘清金融產品性質,明晰各金融機構在發行理財產品中的風險管理、運作規程和信息披露責任。盡快出臺和完善互聯網金融監管細則,對于監管責任主體、機構準入門檻、資金托管、融資者和投資者資格等作出明確的規定。完善征信體系建設,加快推進企業、個人征信系統建設,構建跨金融市場的統一風險信息共享平臺,整合司法機關、監管部門、金融機構的信息資源,建設包括犯罪信息、違法信息、違約信息在內的風險信息數據庫,提高失信成本,加大對失信行為的懲罰力度。規范金融產品和金融業務發布宣傳的準入審查制度,加強涉及互聯網金融廣告的監測監管,規范互聯網金融廣告投放,設立金融廣告的“紅線”,以保證社會公眾獲得金融產品信息的準確和全面。

　　采取有效措施,防控非法集資犯罪高發風險。建立由下而上的非法集資防控體制,加強行政執法部門、金融機構相關人員的培訓與學習,提高他們對非法集資案件的識別能力和處置能力,及時準確地打擊非法集資犯罪。充分發揮行業自律組織作用,引導規范合法經營。市場的問題可采用市場的方式解決,在當前對互聯網金融等金融創新的法律法規尚未完善的情況下,加快發展行業自律組織,由其引導行業主體規范發展,合法運行。

　　進一步完善金融機構內控機制,提高制度風險防范和犯罪預防的有效性。金融行業屬于資金密集型行業,健全金融機構的內控機制對于風險防范具有基礎性的作用。應提升對金融業務的精細化管理水平,通過各環節工作人員的職責和權力相對獨立的方法來加強相互間的監督和制約,完善和加強內部稽查,建立日常檢查體系,預防和制止可能發生的違法違規行為。

　　針對市場發展及時轉變金融監管理念和方式,堅持實質重于形式的穿透性監管原則。為有效回應金融市場的發展態勢,建議金融監管模式宜向功能監管轉變,兼顧審慎監管和行為監管,盡量減少監管職能的沖突、交叉重疊和盲區,保持監管政策較強的協調性、連續性和一致性。建議實施“穿透性監管”,按照“實質重于形式”的原則甄別業務性質,根據業務功能和法律屬性明確監管規制。對于從事相同金融業務的金融機構和互聯網企業,采取一致的監管政策取向、業務規則和標準,避免因對不同市場主體的監管標準寬嚴不一而引發監管套利。

　　加大對金融違法的執法力度和對嚴重金融犯罪的打擊力度,完善行政執法和刑事司法的銜接。建議針對互聯網金融、投資理財等領域暴露出的問題有針對性地堵漏建制,繼續完善行政執法與刑事司法之間的銜接,進一步暢通辦案信息互換,以行政執法和刑事司法合作形成有效威懾,減少不法分子的僥幸心理,維護和凈化市場環境。要根據司法裁判加強對從業人員的禁業處罰工作,監管部門對構成犯罪的人員進行相應處罰,剝奪其再犯罪的資格、能力。

　　強化投資者風險意識和法律意識,推動金融消費者保護。建議繼續加大宣傳力度,引導社會公眾樹立理性的投資觀念和風險自負意識,構建一個系統的跨金融行業的消費者培訓和教育平臺,將典型個案、風險提示等通過各類媒體、自媒體等途徑進行有效傳播。建議金融監管部門督促金融從業機構切實貫徹投資者適當性原則,確保投資者的風險承受能力和其所購買的金融投資產品所匹配,在此基礎上,推動建立和完善多元化的糾紛解決機制,通過調解、仲裁、民事訴訟、刑事訴訟等多重救濟途徑解決金融糾紛,保護消費者權益。

　　(執筆人:肖凱 吳衛軍 陳晨 李小文 陸川 王世濤)