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圖三:2011年至2015年上海市檢察機關受理非法集資案件數(shù)量對比圖制圖/吳美鳳

　　2015年,在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新驅(qū)動的變革中,金融市場發(fā)展與挑戰(zhàn)并存,改革的深化、市場的波動以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,使金融犯罪更趨復雜化,假借金融創(chuàng)新之名行違法犯罪之實的問題尤為凸顯。近日,上海市檢察院發(fā)布《2015年度上海金融檢察白皮書》對2015年上海檢察機關辦理的金融犯罪案件進行梳理,分析問題,并提出應對措施,旨在規(guī)范市場行為,優(yōu)化市場環(huán)境,為上海金融市場的創(chuàng)新發(fā)展提供堅實的司法保障。

　　辦理金融犯罪案件基本情況

　　2015年,上海市檢察機關共受理金融犯罪審查逮捕案件1387件1725人,金融犯罪審查起訴案件2140件2684人。案件共涉及6類28個罪名,包括金融詐騙類犯罪1793件1933人,破壞金融管理秩序類犯罪296件684人,擾亂市場秩序類犯罪31件46人,金融從業(yè)人員犯罪29件52人。基本情況如下:

　　案件總量與2014年基本持平,涉案人數(shù)上升明顯。2015年全市檢察機關受理審查起訴案件2140件2684人,相較于2014年2063件2378人,受理的案件數(shù)量平穩(wěn),僅增長3%,但涉案人數(shù)增長較高,達12%(見圖一)。

　　涉案罪名增加,類型變化較大。2015年檢察機關受理的金融犯罪案件涉及28個罪名,其中,操縱期貨市場罪首次出現(xiàn)。從類型分布看,除信用卡詐騙案件連續(xù)七年居金融犯罪首位,計1701件,占總量的79.5%之外,其他案件出現(xiàn)較大變化,集中表現(xiàn)為非法集資和妨害信用卡管理二類案件數(shù)量大幅增長,分別較2014年上升45%和261%。從案件所涉金融行業(yè)看,涉銀行業(yè)、保險業(yè)犯罪發(fā)案量相對平穩(wěn),證券犯罪案件大幅下降,受理案件數(shù)量較2014年降低76%。

　　案件區(qū)域分布相對集中。2015年,案件區(qū)域分布仍相對集中,各區(qū)縣間差異懸殊。浦東新區(qū)檢察院受理金融犯罪審查起訴案件數(shù)量最多,近900件,寶山區(qū)檢察院、閘北區(qū)檢察院均超過100件,而崇明縣檢察院、嘉定區(qū)檢察院等均不足20件(見圖二)。

　　金融犯罪案件特點

　　2015年上海市檢察機關辦理的金融犯罪案件具有如下特點:

　　涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪驟增。集中表現(xiàn)為涉P2P網(wǎng)絡借貸案件集中爆發(fā)。如2014年上海市檢察機關受理涉P2P網(wǎng)絡借貸刑事案件僅1件1人,涉案金額105萬余元,投資者20余人。而2015年受理涉P2P網(wǎng)絡借貸刑事案件共36件139人,其中集資詐騙罪4件19人,非法吸收公眾存款罪32件120人,涉案金額逾12.83億元。

　　非法集資犯罪持續(xù)增長。2015年,非法金融活動犯罪加劇,特別是非法集資案件連續(xù)四年出現(xiàn)增長(見圖三)。案件還呈現(xiàn)出以下特點:非法集資犯罪主體多為投資管理類公司,采用多層級、跨區(qū)域、集團化運作的新模式;銷售產(chǎn)品多為性質(zhì)模糊的“理財產(chǎn)品”,多借用保障安置房、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等國家政策扶持項目等名義混淆視聽;傳播手段仍使用常見手段,部分借助公眾媒體傳播集資虛假信息。

　　常見金融犯罪依舊多發(fā),新類型案件不斷涌現(xiàn)。在2015年金融犯罪案件中,常見罪名和慣用犯罪手法仍然普遍出現(xiàn)。同時,新類型案件多發(fā)生于創(chuàng)新領域,行為人交叉利用互聯(lián)網(wǎng)、電子交易與金融創(chuàng)新,不斷更新犯罪手法,增加了辨識與防控難度。

　　犯罪方法模式化、程序化、產(chǎn)業(yè)化,極易傳播擴散。如涉P2P行業(yè)非法集資案件,基本的犯罪模式為設置網(wǎng)絡交易平臺或者僅以P2P平臺交易為幌子,以互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務公司、投資理財公司等名義招募員工,采用撥打電話的方式招攬客戶,再通過假標、控制第三方平臺等手法控制投資者資金甚至卷款跑路,牟取不法利益。在犯罪方法模式化的同時,金融犯罪還體現(xiàn)出組織性、計劃性的特點,上下游分工細密,部分犯罪已形成產(chǎn)業(yè)鏈,反映為上游犯罪、預備犯罪案件增長趨勢明顯。

　　金融從業(yè)人員共同犯罪比例高,業(yè)務特征明顯。2015年,全市受理金融從業(yè)人員犯罪案件29件52人,涉及銀行、證券、保險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),共同犯罪情況較突出,有10起,占34.5%。金融從業(yè)人員犯罪與其所從事的金融業(yè)務緊密關聯(lián),案件的行業(yè)特點明顯。

　　司法審查專業(yè)性更強、難度加大。金融犯罪多具有較強的專業(yè)性和隱秘性,部分案件中行為人為逃避處罰,刻意規(guī)避法律規(guī)定。如部分非法集資案件中,行為人故意在合同中不寫入還本付息的條款,甚至要求投資人簽署風險自負的告知書,使法律性質(zhì)難以辨別。

　　案件反映的問題

　　從上海市檢察機關辦理的金融犯罪案件中可以看出,金融法律領域呈現(xiàn)出以下問題:

　　金融法規(guī)未對互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新發(fā)展及時提供有效的制度供給。以P2P行業(yè)為例,在2015年12月底《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》出臺之前,P2P行業(yè)基本處于“無門檻、無規(guī)則、無監(jiān)管”的“三無”狀態(tài)。行業(yè)的規(guī)范缺失和無序發(fā)展,不僅造成機構(gòu)風險防范能力較弱,行業(yè)內(nèi)魚龍混雜,而且使得社會公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融法律性質(zhì)、金融產(chǎn)品屬性、風險控制和監(jiān)管標準認知困難,難辨真?zhèn)巍４罅窟`法違規(guī)的借貸行為、集資行為借用“金融創(chuàng)新”名號誤導投資者盲目參與。

　　監(jiān)管理念和模式未能有效應對混業(yè)經(jīng)營發(fā)展,監(jiān)管空白易滋生犯罪。一方面,未及時對當前市場中的新金融產(chǎn)品和金融業(yè)態(tài)進行明確的金融屬性和法律關系定義,導致市場難以規(guī)范。典型案例是理財產(chǎn)品,由于其概念不明確,其配套法律法規(guī)不完善,投資者難以判斷其性質(zhì)、風險和行為邊界,極易發(fā)生犯罪活動。另一方面,當其他主體進入金融行業(yè)時,未能做到功能監(jiān)管和同一監(jiān)管,P2P行業(yè)發(fā)展即是例證。

　　金融機構(gòu)風險管理理念和機制仍待改進。金融機構(gòu)新興業(yè)務推出時風險前瞻性不夠,在市場競爭中偏重追求用戶體驗和效益,風險預估不足,給犯罪行為人帶來可乘之機,特別是新型金融機構(gòu)抗風險能力較弱。金融機構(gòu)之間缺乏風險共享機制,如各家保險公司基于業(yè)務競爭的考量,對于投保人信息都予以保密,出現(xiàn)行為人重復實施騙保行為的現(xiàn)象。

　　金融從業(yè)人員激勵機制出現(xiàn)偏差,部分金融從業(yè)人員對法律缺乏敬畏,道德風險難以防范。案件中部分金融企業(yè)激勵導向唯業(yè)績論。部分金融行業(yè)和金融機構(gòu)片面追求經(jīng)濟效益,將獲取利潤多少作為衡量經(jīng)營好壞的唯一標準,加重了從業(yè)人員功利主義的思想。金融從業(yè)準入把控不嚴,異常流動重視不足,且金融從業(yè)人員往往對與業(yè)務相關的法律法規(guī)比較熟悉,但對其他方面的法規(guī),尤其是刑事法律卻知之甚少。

　　不少社會公眾缺乏金融知識和風險意識,易成為犯罪分子犯罪對象。一些公眾在對金融市場、金融業(yè)務和金融風險缺乏基本理性認識的情況下盲目投資,易為不法分子所利用。

　　金融生態(tài)環(huán)境需不斷優(yōu)化,金融市場的配套機制應進一步建設完善。如部分中介機構(gòu)對只注重追逐經(jīng)濟利益而忽視自身職責與定位,一些媒體等公共機構(gòu)對信息傳播監(jiān)管不力,為詐騙金融平臺、虛假金融信息提供推廣便利,網(wǎng)絡服務商不履行必要的注意義務,對明顯違法的信息未盡到合理的屏蔽和刪除義務。

　　對策建議

　　針對金融犯罪案件的特點和問題,上海市檢察機關提出以下建議:

　　加強金融基礎設施建設,培育良好的誠信環(huán)境。金融市場的健康有序發(fā)展需要完善相關法律法規(guī),厘清金融產(chǎn)品性質(zhì),明晰各金融機構(gòu)在發(fā)行理財產(chǎn)品中的風險管理、運作規(guī)程和信息披露責任。盡快出臺和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細則,對于監(jiān)管責任主體、機構(gòu)準入門檻、資金托管、融資者和投資者資格等作出明確的規(guī)定。完善征信體系建設,加快推進企業(yè)、個人征信系統(tǒng)建設,構(gòu)建跨金融市場的統(tǒng)一風險信息共享平臺,整合司法機關、監(jiān)管部門、金融機構(gòu)的信息資源,建設包括犯罪信息、違法信息、違約信息在內(nèi)的風險信息數(shù)據(jù)庫,提高失信成本,加大對失信行為的懲罰力度。規(guī)范金融產(chǎn)品和金融業(yè)務發(fā)布宣傳的準入審查制度,加強涉及互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的監(jiān)測監(jiān)管,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融廣告投放,設立金融廣告的“紅線”,以保證社會公眾獲得金融產(chǎn)品信息的準確和全面。

　　采取有效措施,防控非法集資犯罪高發(fā)風險。建立由下而上的非法集資防控體制,加強行政執(zhí)法部門、金融機構(gòu)相關人員的培訓與學習,提高他們對非法集資案件的識別能力和處置能力,及時準確地打擊非法集資犯罪。充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用,引導規(guī)范合法經(jīng)營。市場的問題可采用市場的方式解決,在當前對互聯(lián)網(wǎng)金融等金融創(chuàng)新的法律法規(guī)尚未完善的情況下,加快發(fā)展行業(yè)自律組織,由其引導行業(yè)主體規(guī)范發(fā)展,合法運行。

　　進一步完善金融機構(gòu)內(nèi)控機制,提高制度風險防范和犯罪預防的有效性。金融行業(yè)屬于資金密集型行業(yè),健全金融機構(gòu)的內(nèi)控機制對于風險防范具有基礎性的作用。應提升對金融業(yè)務的精細化管理水平,通過各環(huán)節(jié)工作人員的職責和權(quán)力相對獨立的方法來加強相互間的監(jiān)督和制約,完善和加強內(nèi)部稽查,建立日常檢查體系,預防和制止可能發(fā)生的違法違規(guī)行為。

　　針對市場發(fā)展及時轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念和方式,堅持實質(zhì)重于形式的穿透性監(jiān)管原則。為有效回應金融市場的發(fā)展態(tài)勢,建議金融監(jiān)管模式宜向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變,兼顧審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管,盡量減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和盲區(qū),保持監(jiān)管政策較強的協(xié)調(diào)性、連續(xù)性和一致性。建議實施“穿透性監(jiān)管”,按照“實質(zhì)重于形式”的原則甄別業(yè)務性質(zhì),根據(jù)業(yè)務功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)制。對于從事相同金融業(yè)務的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),采取一致的監(jiān)管政策取向、業(yè)務規(guī)則和標準,避免因?qū)Σ煌袌鲋黧w的監(jiān)管標準寬嚴不一而引發(fā)監(jiān)管套利。

　　加大對金融違法的執(zhí)法力度和對嚴重金融犯罪的打擊力度,完善行政執(zhí)法和刑事司法的銜接。建議針對互聯(lián)網(wǎng)金融、投資理財?shù)阮I域暴露出的問題有針對性地堵漏建制,繼續(xù)完善行政執(zhí)法與刑事司法之間的銜接,進一步暢通辦案信息互換,以行政執(zhí)法和刑事司法合作形成有效威懾,減少不法分子的僥幸心理,維護和凈化市場環(huán)境。要根據(jù)司法裁判加強對從業(yè)人員的禁業(yè)處罰工作,監(jiān)管部門對構(gòu)成犯罪的人員進行相應處罰,剝奪其再犯罪的資格、能力。

　　強化投資者風險意識和法律意識,推動金融消費者保護。建議繼續(xù)加大宣傳力度,引導社會公眾樹立理性的投資觀念和風險自負意識,構(gòu)建一個系統(tǒng)的跨金融行業(yè)的消費者培訓和教育平臺,將典型個案、風險提示等通過各類媒體、自媒體等途徑進行有效傳播。建議金融監(jiān)管部門督促金融從業(yè)機構(gòu)切實貫徹投資者適當性原則,確保投資者的風險承受能力和其所購買的金融投資產(chǎn)品所匹配,在此基礎上,推動建立和完善多元化的糾紛解決機制,通過調(diào)解、仲裁、民事訴訟、刑事訴訟等多重救濟途徑解決金融糾紛,保護消費者權(quán)益。

　　(執(zhí)筆人:肖凱 吳衛(wèi)軍 陳晨 李小文 陸川 王世濤)