保險發(fā)揮著社會穩(wěn)定器的作用，但其前提是保險公司自身的穩(wěn)定。因此，險企的風(fēng)險管理能力至關(guān)重要。2014年，中資財險公司面臨著哪些方面的風(fēng)險？針對這些風(fēng)險，險企開展了哪些方面的工作？

　　《證券日報》記者對中資財險公司的年報進行了梳理，發(fā)現(xiàn)理賠過程中的風(fēng)險暴露較多，行業(yè)虛假理賠涉案金額或達40億元；而2014年的投資風(fēng)險控制較好。61家非上市財險公司2014年凈利潤合計約344億元。

　　虛假理賠案

　　拉高險企賠付成本

　　根據(jù)年報披露的信息，2014年，信達財險通過實施理賠集中管理，顯著降低了理賠成本，僅拒賠打假一項，即降低理賠成本2218萬元。同時，永安保險各理賠分中心破獲虛假案件285起，減損金額達1858.43萬元，但該公司表示，虛假理賠案件風(fēng)險仍然存在，需要進一步加大打擊力度。

　　這是明確披露了反虛假理賠數(shù)據(jù)的兩家險企的情況，而大部分險企并未在年報中列明相關(guān)數(shù)據(jù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述兩險企的情況可以成為行業(yè)的重要參考。

　　2014年，信達財險的車險保費收入約29.6億元，永安保險的車險保費收入約55.32億元，二者合計約占行業(yè)總保費的1.5%。以此推算，中資財險全行業(yè)成功破案的車險虛假理賠涉案金額或達27億元。由于車險在中資財險行業(yè)的保費占比約為73%，也是虛假理賠案較為集中的領(lǐng)域，但并非所有虛假案件都能破案，因此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，行業(yè)虛假理賠涉案金額在40億元左右。據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，去年61家非上市財險公司凈利潤為344億元。

　　為降低賠付成本，打擊虛假理賠，險企采取了多項措施。例如，信達財險的車險人傷核損、車物核損、意健險核損，以及車險核賠的理賠集中工作全部實施完畢，建立了車物、人傷核損和核賠規(guī)則，推進了理賠標(biāo)準(zhǔn)化實務(wù)操作。通過嚴(yán)格審核配件及工時價格，加強對大案、特級、可疑案件和人傷案件管控，推進復(fù)勘反欺詐，嚴(yán)格訴訟及公估管理，嚴(yán)控理賠環(huán)節(jié)的各種風(fēng)險。

　　太平財險采取車險常規(guī)業(yè)務(wù)定價標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化處理方式，非常規(guī)業(yè)務(wù)實行一單一議、配額管理；承保前強制進行風(fēng)險查勘，落實重案會審制度，強化重大賠案管理，一系列措施有效防范了風(fēng)險。

　　陽光產(chǎn)險開發(fā)完成了二代車險理賠系統(tǒng)，實現(xiàn)車險理賠精細化管理、自動化管控；開發(fā)了車險風(fēng)險平臺，將各環(huán)節(jié)的風(fēng)險點轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)規(guī)則，并在理賠各環(huán)節(jié)設(shè)置風(fēng)險規(guī)則庫，通過案件提交觸發(fā)的系統(tǒng)規(guī)則，有效降低理賠風(fēng)險等。在非車險理賠管理方面，該公司取消了四個區(qū)域中心，對全轄機構(gòu)由總公司理賠部進行大案要案的統(tǒng)一跟蹤與管理，確保了大案要案的全程精準(zhǔn)內(nèi)控；下發(fā)《關(guān)于明確財產(chǎn)險理賠條線崗位人員管理工作事項的通知》，加強理賠條線人員管理方面的內(nèi)控約束。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，從行業(yè)現(xiàn)狀看，市場不規(guī)范、逆向選擇、道德風(fēng)險仍是理賠管理的主要風(fēng)險所在。一是社會誠信制度缺乏，保險相關(guān)利益方制造虛假賠案得不到有效制約；二是訴訟弱勢地位明顯，利于被保險人的原則被過度使用；三是汽車維修市場復(fù)雜，配件質(zhì)量良莠不齊，少數(shù)修理廠采取增加維護項目、以換件替代維修、配件以次充好等多種方式來獲取額外利潤；四是部分理賠人員技能較差，理賠尺度把握不準(zhǔn)，難以發(fā)現(xiàn)騙賠、虛賠的情況。

　　投資產(chǎn)品信用高

　　收益大增

　　控制費用率、降低賠付率、提高收益率，都是險企改善經(jīng)營情況的重要抓手。2014年，從中資財險公司公布的市場風(fēng)險管理情況來看，險企基本采取了較為穩(wěn)妥的投資方式和風(fēng)控策略，收益率也創(chuàng)下了新高。

　　據(jù)太保產(chǎn)險年報披露，2014年，1年期國債和AAA級企業(yè)債的收益率分別下跌了96個和159個基點，10年期國債和AAA級企業(yè)債的收益率分別下跌了93個和131個基點。利率走低對險企固定收益類資產(chǎn)估值形成了一定的正面影響，也助推了險企投資收益的提升。

　　同時，部分險企對投資風(fēng)險也采取了多項預(yù)防措施。例如，太平財險公司由董事會對投資行為進行集中審批和授權(quán)，具體投資由集團委托所轄資產(chǎn)管理公司統(tǒng)籌操作；設(shè)定各投資品種風(fēng)險比例限額，合理配置風(fēng)險資產(chǎn)比例；多維度分散投資風(fēng)險，單一品種、交易對手實施集中度限制。控制資產(chǎn)組合久期，注重流動性風(fēng)險；選擇高信用等級對手，注重保護機制。定期與受托方溝通，實時關(guān)注項目進程，定期開展壓力測試，分析和出具風(fēng)控報告。

　　錦泰保險也通過一系列新制度對投資業(yè)務(wù)進行風(fēng)險管控，并設(shè)置了獨立的投資管理部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)公司資金的管理和運用，實行保險資金的集約化、專業(yè)化管理。該公司采取了安全為主、兼顧效益的風(fēng)險管理策略，以及委托投資與自行投資相結(jié)合的資金運用模式。

　　泰山保險的債券、協(xié)議存款等固定收益類資產(chǎn)占總投資資產(chǎn)的比例為65.98%，收益較為穩(wěn)定。權(quán)益類投資占比18.85%，針對市場流動性寬松，無風(fēng)險利率下行，金融改革、國企改革預(yù)期等各種因素疊加影響，穩(wěn)步放大權(quán)益類投資比重，積累了一定收益安全墊，市場風(fēng)險相對可控。2014年，該公司投資收益率為6.13%。

　　從全行業(yè)看，根據(jù)《證券日報》記者的統(tǒng)計，2014年中資財險公司的投資收益總額約487.6億元，同比大幅增長了67.5%。

　　此外，值得注意的是，2014年個別險企的信用風(fēng)險有所上升，應(yīng)收保費增幅較大。例如，截至2014年年底，永安保險的應(yīng)收保費余額約2.07億元，比年初增長5.27%。“主要原因是農(nóng)險業(yè)務(wù)政府集中采購未按時支付保費。”該公司稱。

　　還有部分保險公司的償付能力截至2014年年底盡管達到充足Ⅱ類標(biāo)準(zhǔn)，但下滑速度較快，且隨著業(yè)務(wù)增長仍有繼續(xù)下降趨勢，這會影響公司的承保能力。因此，償付能力變化帶來的風(fēng)險也需要引起險企的注意。■記者 冷翠華