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　　“5000元！”“4500元！”“4000元還有禮品送！”這是商場的打折促銷嗎？不，這是不同保險(xiǎn)公司之間的車險(xiǎn)價(jià)格大戰(zhàn)。車險(xiǎn)費(fèi)率改革雖然還沒有“燒遍”全國，但是車險(xiǎn)保費(fèi)的價(jià)差卻似乎“先行了一步”。

　　伴隨著2014年各大財(cái)險(xiǎn)公司的年報(bào)發(fā)布，車險(xiǎn)再次回到“風(fēng)口浪尖”，承保利潤、綜合成本率等數(shù)據(jù)成了各大媒體競相關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　網(wǎng)銷車險(xiǎn)打8折

　　車險(xiǎn)還有兩個(gè)月才到期的李先生，早早地就接到了保險(xiǎn)公司打來的電話，保險(xiǎn)公司的銷售人員為李先生報(bào)了一個(gè)價(jià)格，并分別標(biāo)注了所選險(xiǎn)種的價(jià)格和額度，還許諾贈送部分獎(jiǎng)品。

　　隨后，李先生通過此險(xiǎn)企的網(wǎng)銷途徑查詢發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上的報(bào)價(jià)與營銷員報(bào)出價(jià)格“如出一轍”，但是網(wǎng)銷車險(xiǎn)產(chǎn)品在最終價(jià)格上可以享受7.9折的優(yōu)惠。

　　為什么網(wǎng)銷會更便宜？《證券日報(bào)》記者咨詢車險(xiǎn)無憂比價(jià)網(wǎng)站的客服人員得知，通常，上一年出險(xiǎn)次數(shù)在3次以下，第二年都可以享受7折的優(yōu)惠，而如果選擇在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)，還可以享受額外的優(yōu)惠，優(yōu)惠幅度在70%-85%之間。

　　電話銷售的禮品和網(wǎng)銷產(chǎn)品的7.9折，讓李先生陷入了糾結(jié)。此時(shí)，李先生的同事又告訴他，換家保險(xiǎn)公司，保費(fèi)可以更便宜。經(jīng)過查詢，李先生發(fā)現(xiàn)，不同保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)價(jià)格竟然相差了近千元。

　　為此，《證券日報(bào)》記者使用一輛剛剛續(xù)保的車輛進(jìn)行查詢，車輛的購置價(jià)格在30萬元左右。不過，因離下一年保險(xiǎn)到期日還有半年的時(shí)間，所以部分保險(xiǎn)公司和網(wǎng)銷渠道并不能提供報(bào)價(jià)。

　　另外，在部分網(wǎng)銷平臺上，部分保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品購買地點(diǎn)不能選擇北京。因此，記者只選取6家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行對比。

　　如果只購買車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)(30萬元)、不計(jì)免賠、司機(jī)和乘客座椅責(zé)任險(xiǎn)(各1萬元)，富德財(cái)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)為4821.54元；平安保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)為4515.65元；太平洋保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)為5004.18元；英大財(cái)險(xiǎn)為5095.5元；民安財(cái)險(xiǎn)為4949.39元；大地保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)為3744.92元。除了價(jià)格有差異，不同公司所贈的禮品也并不相同，有的是吹風(fēng)機(jī)、吸塵器，有的則是洗車卡、保養(yǎng)卡。

　　6家公司的報(bào)價(jià)，最高和最低報(bào)價(jià)之間竟相差了1350元。那么這些錢到底差在了哪里？

　　《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，保額為1萬元的司機(jī)座椅責(zé)任險(xiǎn)，6家公司的報(bào)價(jià)均在30-33元之間，而每位乘客1萬元保額的乘客座椅責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)則在80-86元之間徘徊，最貴的為英大財(cái)險(xiǎn)的85.75元，最便宜的為富德財(cái)險(xiǎn)的80.44元。由此看來，這兩個(gè)險(xiǎn)種并不是造成巨大價(jià)差的“罪魁禍?zhǔn)住薄?/p>

　　此外，記者還分別選取了“盜搶險(xiǎn)”、“玻璃險(xiǎn)”、“涉水險(xiǎn)”、“劃痕險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，6家險(xiǎn)企的報(bào)價(jià)差異均不超過100元。

　　那么，報(bào)價(jià)差異的“源頭”可能出自車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠三者之間。記者發(fā)現(xiàn)，保額為30萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)最低為406.14元，最高為549.12元，價(jià)差在150元以內(nèi)。而不計(jì)免賠的保費(fèi)價(jià)格，富德財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)、民安財(cái)險(xiǎn)4家的價(jià)格完全一致，均為666.53元。而平安的報(bào)價(jià)較便宜為595.45元，大地保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)最便宜為506.26元，差價(jià)在160元。

　　由此可見，價(jià)差的真正元兇則是車輛損失險(xiǎn)。在6家公司的報(bào)價(jià)中，車損險(xiǎn)價(jià)格最低的是大地保險(xiǎn)的2719.2元，最貴的為英大財(cái)險(xiǎn)的3761.1元，價(jià)差超過1000元。報(bào)價(jià)次于大地保險(xiǎn)的是平安財(cái)險(xiǎn)的3308.7元，而富德財(cái)險(xiǎn)3528.5元、民安財(cái)險(xiǎn)3637元、太平洋保險(xiǎn)3683.6元之間的差異并不大。

　　服務(wù)差異大

　　各家車險(xiǎn)的價(jià)格差異巨大，那么價(jià)廉是否物美？到底車險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

　　對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，不同的保險(xiǎn)公司，雖然都是車損險(xiǎn)，但是條款里面的差異巨大。比如，太保的車輛損失險(xiǎn)可保車輛所載貨物、車上人員意外撞擊造成的損失，而部分保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)則不包含此條款。

　　此外，同樣為車損險(xiǎn)，對于單獨(dú)的后視鏡損壞、單獨(dú)的車燈損壞、單獨(dú)的天窗損壞以及單獨(dú)的擋風(fēng)玻璃和車窗損壞的理賠條款并不相同。有些保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)雖然便宜，但是后視鏡、車燈、天窗的損壞需要購買額外的保險(xiǎn)。因此，需要車主在購買保險(xiǎn)時(shí)根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行選擇。

　　不過，記者咨詢平安保險(xiǎn)的客服人員時(shí)，客服人員表示，平安保險(xiǎn)的車損險(xiǎn)里不包含前后大車燈及后視鏡，除非是車身其他部位受損時(shí)附帶損壞了后視鏡，否則后視鏡單獨(dú)破損，車損險(xiǎn)是不賠的。不過，對于后視鏡單獨(dú)破損險(xiǎn)，客服人員并不建議購買，“后視鏡單獨(dú)出現(xiàn)損傷的幾率不高，如果出險(xiǎn)賠付幾百元，來年保費(fèi)可是會上漲。”

　　另外，對于眾多車主來說，理賠和服務(wù)也是選擇保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)。

　　“價(jià)格便宜個(gè)幾百元，但是服務(wù)差，我就不會選。”上述李先生表示。

　　根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公布的《北京保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)理賠測評指標(biāo)》(截止到2014年6月底)，在服務(wù)效率方面，6家公司中，平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司的平均結(jié)案天數(shù)最短為17.8天，僅次于平安的為大地保險(xiǎn)北京分公司和英大財(cái)險(xiǎn)北京分公司，均為19.4天。而結(jié)案時(shí)間最長的為民安保險(xiǎn)北京分公司的37天，比平均結(jié)案天數(shù)長了16.4天。

　　在結(jié)案率方面，高于平均值(86.7%)的只有平安北分和英大北分。在承諾達(dá)成率方面，超過90%的有平安北分、太平洋北分、民安北分和大地北分。另外，太平洋北分、大地北分、平安北分都保持了較低的投訴率。

　　不過，對常跑外地的車主來說，能否全國通賠十分重要，這需要在購買車險(xiǎn)前查詢所選保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)是否鋪蓋到了常去的省份。

　　那么，車險(xiǎn)保費(fèi)的這場價(jià)格戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司打得到底值不值？

　　記者梳理6家公司2014年的年報(bào)發(fā)現(xiàn)，富德財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)結(jié)構(gòu)中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比超過90%，此外，太保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)占比為78.7%、平安財(cái)險(xiǎn)為77.4%，其余3家公司的車險(xiǎn)占比均在50%-55%之間。

　　保費(fèi)收入方面，除了英大財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)同比下降外，其余5家公司的車險(xiǎn)保費(fèi)均實(shí)現(xiàn)增長。其中，增長最高的為富德財(cái)險(xiǎn)，其次為平安財(cái)險(xiǎn)(22.88%)、太平洋財(cái)險(xiǎn)(14.61%)、大地保險(xiǎn)(12.23%)、民安財(cái)險(xiǎn)(2.83%)

　　另外，《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)報(bào)價(jià)最為便宜的大地保險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)在2014年實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤，平安財(cái)險(xiǎn)的承保利潤為13.44億元，而大地保險(xiǎn)從2013年的虧損4.9億元變?yōu)橛?.96億元。不過，其余4家公司則均處于承保虧損的狀態(tài)。

　　由此可見，車險(xiǎn)價(jià)格的高低與承保利潤似乎并不成正比，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保利潤更多的還是要靠公司對于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體經(jīng)營。■記者 尹力行